Plazos de prescripción de deudas de tarjeta de crédito en España

Las deudas de tarjeta de crédito son una de las principales fuentes de estrés financiero en España. A menudo, los consumidores se enfrentan a tasas de interés elevadas y comisiones que pueden llevar a situaciones de sobreendeudamiento. Pero, ¿qué ocurre cuando ya no puedes hacer frente a esos pagos? Una pregunta crucial que surge es: ¿cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito? Comprender este proceso es vital para saber si tu deuda sigue siendo exigible o si ha caducado legalmente.

En este artículo, profundizaremos sobre cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito en España, cómo se determina el plazo de prescripción, qué acciones pueden interrumpirlo, y qué hacer si te reclaman una deuda que consideras ya prescrita. Así, estarás mejor preparado para gestionar tu situación financiera.

¿Qué es la prescripción de una deuda de tarjeta de crédito?

La prescripción es un concepto legal que extingue el derecho de un acreedor a exigir el pago de una deuda tras un período determinado de inacción. En términos simples, si no se reclama la deuda en el tiempo estipulado, esta no puede ser exigida a través del sistema judicial.

Para los deudores, es un alivio saber que, una vez que la deuda prescribe, aunque pueda persistir moralmente, no es legalmente exigible. Esto significa que el deudor no puede ser llevado a juicio por esa deuda y no se pueden tomar acciones legales para cobrarla.

¿Qué ley regula la prescripción de las deudas de tarjeta de crédito en España?

La regulación sobre la prescripción de deudas, incluidas las de tarjetas de crédito, se encuentra en el Código Civil español. En particular, el artículo 1964 establece que:

“La acción personal que no tenga plazo especial prescribe a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación.”

Este artículo fue modificado en 2015, reduciendo el plazo de prescripción de 15 a 5 años, lo que ha cambiado considerablemente la forma en que se gestionan las deudas en el país.

Plazo de prescripción de deudas de tarjeta de crédito

Según el artículo 1964 del Código Civil, el plazo de prescripción para una deuda de tarjeta de crédito en España es de 5 años. Este plazo comienza a contar desde el momento en que la entidad financiera puede reclamar el pago, generalmente tras el impago de una cuota o el último movimiento no abonado.

Así, si dejas de pagar y la entidad no realiza ninguna reclamación judicial ni interrumpe la prescripción en esos 5 años, la deuda se considera prescrita.

¿Qué sucede con las deudas de tarjetas anteriores a 2015?

Es vital entender cómo afectan las reformas a las deudas contraídas antes de 2015. En ese momento, el plazo de prescripción era de 15 años. Sin embargo, la Ley 42/2015, que se implementó el 7 de octubre de 2015, introdujo un régimen transitorio:

• Las deudas previas al 7 de octubre de 2015 tienen un plazo máximo de 5 años para prescribir desde la entrada en vigor de la ley, es decir, hasta el 7 de octubre de 2020.
• Si la deuda era exigible antes de dicha fecha y no se interrumpió la prescripción, prescribió el 7 de octubre de 2020.

Este aspecto es crucial, ya que muchas deudas anteriores a esa fecha podrían haber prescrito si no se realizaron reclamaciones apropiadas.

Acciones que interrumpen la prescripción de la deuda de tarjeta de crédito

La ley establece que la prescripción de una deuda puede interrumpirse. Esto significa que si el acreedor realiza alguna acción que indique su intención de reclamar el pago, el plazo de 5 años se reinicia desde ese momento.

Las acciones que pueden interrumpir la prescripción incluyen:

• La presentación de una demanda judicial.
• La reclamación extrajudicial fehaciente, como el envío de un burofax o una carta certificada.
• El reconocimiento de la deuda por parte del deudor, por ejemplo, al realizar un pago parcial o firmar un acuerdo de reconocimiento.

Es crucial señalar que una simple llamada telefónica o un mensaje de texto no interrumpen la prescripción, ya que no tienen constancia oficial.

¿Qué ocurre si me reclaman una deuda de tarjeta de crédito prescrita?

Es común que las entidades financieras o agencias de recobro intenten reclamar deudas de tarjeta de crédito que ya están prescritas. Esto sucede con frecuencia porque las deudas se venden a fondos de inversión que buscan cobrarlas sin informar adecuadamente a los consumidores sobre su estado.

Si recibes una reclamación por una deuda que consideras prescrita, considera lo siguiente:

• La prescripción no se aplica automáticamente; debes alegarla tú mismo en el proceso judicial.
• Si recibes una demanda, es esencial contestarla alegando la prescripción como una excepción procesal.
• Si es una reclamación extrajudicial, responde por escrito indicando que la deuda ha prescrito.
• No reconozcas la deuda ni realices un pago parcial, ya que esto reiniciaría el plazo de prescripción.

Alternativas para quienes están abrumados por las deudas

Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, es probable que los acreedores inicien demandas y busquen embargos sobre tu nómina, cuentas bancarias o bienes. Sin embargo, existe una solución legal que puede ofrecer protección: la Ley 25/2015, conocida como la Ley de Segunda Oportunidad.

Esta ley permite cancelar todas tus deudas si cumples con los requisitos establecidos, lo que evita embargos y procedimientos judiciales. Está diseñada para personas que atraviesan situaciones de sobreendeudamiento y no pueden cumplir con sus obligaciones.

Si deseas saber si puedes acogerte a esta ley y cancelar tus deudas de forma legal y definitiva, no dudes en contactarnos para obtener más información.

¿Me pueden incluir en un fichero de morosos por una deuda prescrita?

Desde un punto de vista legal, no se puede incluir en un fichero de morosos (como ASNEF o Equifax) una deuda que ha prescrito. Para que la inclusión sea válida, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible. Si ha prescrito, ya no es exigible.

Si te incluyen en un fichero por una deuda prescrita, puedes presentar una reclamación por vía judicial o ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), ya que estarías viendo vulnerado tu derecho al honor.

¿Qué hacer si tienes varias deudas de tarjeta de crédito?

Cuando enfrentas múltiples deudas de tarjeta de crédito, es aconsejable considerar acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Este mecanismo legal permite tanto a particulares como a autónomos cancelar sus deudas, ofreciendo un camino hacia la recuperación financiera.

La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada para quienes han caído en situaciones de sobreendeudamiento, permitiendo:

• Cancelar todas tus deudas.
• Detener embargos y ejecuciones.
• Salir de ficheros de morosos.
• Comenzar de nuevo y recuperar tu estabilidad económica.

Si estás interesado en esta opción, no dudes en contactarnos para recibir asesoría.

¿Cuánto tarda en desaparecer una deuda de tarjeta de crédito?

La desaparición de una deuda de tarjeta de crédito no es inmediata. Aunque una deuda prescribe legalmente después de 5 años, esto no implica que desaparezca de inmediato de tu historial crediticio. Generalmente, las deudas pueden permanecer registradas en los ficheros de morosos hasta 6 años después de haber sido saldadas o prescritas.

A pesar de que la deuda ya no sea exigible, su presencia en el historial crediticio puede afectar tu capacidad para obtener nuevos créditos o préstamos.

¿Qué pasa si no pago una tarjeta de crédito en España?

No pagar una tarjeta de crédito puede acarrear diversas consecuencias financieras que es importante tener en cuenta. Al no abonar las cuotas:

• La entidad puede aplicar intereses moratorios, aumentando el total de la deuda.
• Podrías ser incluido en un fichero de morosos, lo que afectaría tu calificación crediticia.
• La entidad podría iniciar acciones judiciales para reclamar la deuda, lo que podría resultar en embargos sobre tus bienes.

La mejor estrategia es comunicarse con la entidad financiera y explorar soluciones antes de que la situación escale.

¿Qué pasa con mi deuda de tarjeta de crédito si salgo del país?

Si decides salir del país y tienes deudas de tarjeta de crédito en España, es fundamental saber que la deuda no desaparece. Las entidades financieras pueden seguir reclamando el pago incluso si no estás en el país. En caso de que la deuda sea considerable, podrían iniciar acciones legales a nivel internacional, dependiendo de los acuerdos entre países.

Antes de tomar decisiones que puedan afectar tus finanzas a largo plazo, es recomendable buscar asesoramiento legal.

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